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最贵医保是否能保万事无忧
送交者: 十指的祈祷[♂巡抚★★♂] 于 2017-12-03 22:15 已读 1241 次  

我们最深的恐惧就是自己和家人摊上什么灾病。来看看最贵的手术平均有多贵吧:

骨髓(自体):$ 375,000

骨髓(异体):$ 925,000

角膜:$ 28,000

心脏:120万美元

肠道:150万美元

肾:$ 330,000

肝脏:$ 735,000

肺:$ 785,000

/肾:120万美元

胰腺:$ 315,000

心脏/肺脏:230万美元

肾脏/胰腺:$ 550,000

肾脏/心脏:150万美元 (来源:http://www.transplants.org/faq/how-much-does-transplant-cost

看了这些价目,税前年入二十万的你是否仍然坚持用bronze医保计划然后缴纳一半费用的Co-payment? 这些手术动辄上百万。可都已经每年交一万多了,你很可能想既然保了那就保最贵的吧。所以我们来看看最贵的Platinum

这已经是我能找到评分最高(三星)价格最好的保险,包括了器官移植。一个月$2378那么一年就是$28536。过去这部分开销是有抵税额的,可以少交近费用一半的税,明年或后年就不能用来抵税了,全部自己兜着,忍忍吧。就在你以为自己脚下就是踏实的大地,你再看看下面的自负额

即使交了最高保费,住院期每天仍然要花500刀。直到交满4千。还好,一年花个$32536破财免灾了。不过那么大手术都熬过来了,四千算什么呢?那下面的这张图够你吃一壶的。

什么意思呢?这里的大开销如器官收割费用保险是不会帮你付的。而器官收割的技术含量和价格不会比移值手术少很多。至于换心肺手术必须保持器官免受感染,其储存更加谨慎,储存费用也水涨床高。并不是每个患者都那么幸运能等到自己合适的器官。即使成功换了器官也有1/4的人活不过五年。此外还有测试费用,旅费,医访问,HOME CARE(巨额)等等。很可能又要几十万了。很多癌症保险在合同里是有上限的。比如化疗上限1000刀,手术1500刀,当然也有好的保险全包,看合同了。最坑的是保险公司可能找各种理由拒绝赔付。比如你超过65岁了,超重了,没有良好生活习惯等等。而你这时已经没钱请律师了。

具体情况具体分析,

1)假如四十年内你家人没什么大病(一个急救车最多两千美金):

a )你买了最贵的Platinum保险,被保险公司拿了一百多万去投资,这些钱本可按5%投资复利计算最后是$3,382,394扣除一些你平常看的小病也有两百多万。

b) 如果没买保险,家人四十年内只看小病一年平均花个一万也够了。省下两三百万的投资存储,你基本不用当心退休问题了。

2) 假如你家里不幸(不要发生),遇到癌症/中风/器官移植:

a) 你买了最贵的保险,假设保险公司没找茬赔了高昂的手续费,但是后续的保险不包的自负费用也让你倾家荡产了。而没工作的你还付得起一年三万多的保费吗?(我下面解释)

b) 你没买保险,而是成立了IRREVOCABLE TRUST。花了急救的费用,但剩下巨额的住院费怎么办?你忘了,这时你已经失去赚钱能力。配偶可以把全职工作辞掉换成只赚2万多的part-time 剩下的medicaid就可启动帮到家庭收入2万多的你。住院费不担心了,存款也不担心了,因为TRUST本质上是和你分离的,可以用来供给你的生活费。(总有人说TRUST不实用,因为没亲自用过吧)虽然这种情况不是很好,但也是不幸中万幸。

而拿着BRONZ 计划上不上,下不下。平时也交很多钱觉得是挺安全,出了大事才知道自己一样得兜着一半的巨额费用。

保险公司不是慈善机构,是要赚钱的。居然有人拿初级的fundamental insurance equation说我的计算公式不对。看来茴香豆蔻的几种写法也被带到了美国。而我本人就是会计硕士,看到这些price = cost + profit时不知该笑还是气。知道的会懂行业内的管理层看财务报表时最在意的不是那些规则下产生的GAAP报表,因为那是给政府监管机构看的。他们看的更多的是management accountant专门整理的东西,而整理的方式根据目的不同也可以自己定制。否则背公式的人只是一张纸。

最后,个别不摆事实讲道理的喷子请绕道,无视之。

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